Cambodge - Débat sur la microfinance

Le Cambodge compte environ 16,7 millions d'habitants. Grâce à la croissance économique, le Cambodge s'est rapproché ces dernières années du statut de pays à revenu moyen. Cependant, environ 3 millions de Cambodgiens (18 % de la population) vivent encore en dessous du seuil de pauvreté national (l'équivalent de 2,70 USD par jour) et risquent de sombrer davantage dans la pauvreté.

Nous pensons qu'il est du devoir d'Oikocredit d'offrir aux Cambodgiens à faibles revenus l'accès à des services financiers responsables et donc à des opportunités. Pour ce faire, nous travaillons avec des partenaires soigneusement sélectionnés qui partagent nos valeurs et nos objectifs sociaux et qui s'engagent à respecter des normes élevées en matière de protection des clients.

En tant qu'acteur du secteur privé, Oikocredit travaille avec le secteur privé et la société civile dans un pays où il existe un besoin et une demande de microfinance responsable. Dans le passé, le secteur financier cambodgien a été mis en place après la chute du régime des Khmers rouges par des institutions internationales de financement du développement telles que la Banque mondiale, la Kreditanstalt für Wiederaufbau (KFW) ou la banque de développement néerlandaise FMO, ce qui représente une certaine assurance pour les investisseurs internationaux en termes de corruption potentielle.

En fait, le portefeuille d'Oikocredit au Cambodge est resté relativement stable au fil des ans. Notre objectif a toujours été de servir la population cambodgienne avec des services financiers responsables. Nos vérifications préalables, nos visites sur le terrain et nos entretiens avec le personnel et les clients finaux nous ont montré que nos partenaires ont institutionnalisé la protection des clients et que la très grande majorité des clients finaux sont satisfaits des services fournis par nos organisations partenaires.

Parallèlement, nous avons toujours gardé à l'esprit les réalités du marché et, en raison des taux de croissance et de saturation élevés, nous avons proposé à nos partenaires, outre un financement, des formations, un renforcement des capacités et des conseils afin d'assurer une redistribution responsable de nos fonds sous forme de microcrédits.

Il existe 84 organisations de microfinance agréées au Cambodge, c'est-à-dire réglementées par la banque centrale. Oikocredit a actuellement des partenariats actifs avec sept partenaires soigneusement sélectionnés.

L'un des grands problèmes du Cambodge est l'importance du secteur informel, avec des prêteurs peu scrupuleux et des usuriers qui ne font pas partie du secteur financier réglementé. Ceux-ci évoluent dans une zone opaque du secteur financier, sans contrôles ni protection des clients.

Nous avons fait beaucoup depuis 2012 - mais peu communiqué à ce sujet. Voici un résumé de notre engagement pour une microfinance responsable au Cambodge :

• La sélection des partenaires est essentielle pour Oikocredit dans tous les pays où nous opérons. Nous sélectionnons, auditons et contrôlons soigneusement nos partenaires afin de nous assurer qu'ils sont en accord avec nos valeurs et nos objectifs sociaux. Nous aidons également nos partenaires à atteindre ces objectifs. Sur les plus de 80 IMF agréées au Cambodge, Oikocredit travaille actuellement avec sept partenaires sélectionnés dans le pays.
• Oikocredit exige de tous ses partenaires en finance inclusive qu'ils reconnaissent et respectent les directives contraignantes en matière de protection des clients, qu'ils procèdent à une évaluation de leurs pratiques dans ce domaine et, si nécessaire, qu'ils élaborent un plan d'action pour améliorer les points faibles et combler les lacunes, certifié par un organisme indépendant.

• En 2012 et 2017, nous avons co-initié et financé deux études portant spécifiquement sur le surendettement potentiel dans le secteur de la microfinance. L'étude de 2012 a montré que le plus grand risque de surendettement parmi les clients finaux est la souscription multiple de microcrédits. L'étude de 2017 a également montré qu'il existe des taux élevés de crédit, de croissance et d'endettement au Cambodge. Les deux études ont conclu qu'il existe des domaines et des segments qui n'ont pas encore un bon accès à la microfinance, mais qui ont besoin de capital d'investissement - par exemple dans le domaine de l'agriculture, en particulier chez les petits agriculteurs. Depuis lors, nos partenaires ont stratégiquement étendu leur portée dans les zones rurales. En décembre 2022, 87 % des clients cambodgiens d'Oikocredit travaillaient dans l'agriculture et dans d'autres secteurs d'activité proches de l'agriculture.

• Suite à ces études sur le surendettement, Oikocredit a également mis en place des programmes de conseil et de formation depuis 2012, tels que des formations à la gestion des risques pour les organisations de microfinance, axées sur la protection des clients, des campagnes télévisées et radiophoniques nationales sur l'éducation financière et, en particulier, sur la sensibilisation des populations aux risques de surendettement.

• De même, en 2012, Oikocredit a participé au débat sur les avantages d'un bureau national de crédit et a plaidé avec succès pour sa création. Un bureau national de crédit est un élément clé dans la prévention du surendettement, car il peut vérifier si un client a déjà un crédit en cours auprès d'une autre institution. Si c'est le cas, le nouveau crédit ne sera pas approuvé. Un bureau de crédit assure donc une plus grande transparence et une meilleure protection des clients dans le secteur.

• Et en 2018, Oikocredit a participé à l'élaboration de directives nationales de prêt (en anglais) pour une plus grande réglementation du secteur et une protection obligatoire des clients. Dès le début, Oikocredit a rendu ces directives de protection des clients obligatoires pour tous ses partenaires. Ce n'est qu'en 2022 qu'elles sont devenues officielles pour le secteur. Les organisations de microfinance sont tenues de transmettre immédiatement les données des clients au bureau national de crédit lorsqu'elles accordent un prêt. Malheureusement, les prêteurs informels ne sont pas intégrés dans ce système et représentent donc un risque élevé pour le secteur.
• Avec le rapport LICADHO "Collateral Damage" de 2019, qui pour la première fois associait nommément certains de nos partenaires à des accusations de violations des droits de l'homme dues au surendettement, nous avons confronté nos partenaires à ces accusations. Oikocredit s'est rendu sur place et est depuis en contact étroit avec ses partenaires afin de clarifier ces allégations. Nos recherches n'ont pas confirmé ces allégations.
• Entre avril 2021 et avril 2022, nous avons travaillé avec deux partenaires locaux et interrogé 902 de leurs clients sur les changements qu'ils avaient constatés dans leur vie après avoir reçu un microcrédit. L'écrasante majorité a déclaré que le microcrédit avait eu un impact positif sur leur vie au cours des 12 derniers mois.
• Nous ne travaillons pas seulement en étroite collaboration avec nos partenaires au Cambodge. Oikocredit se coordonne aussi avec d'autres prêteurs du secteur cambodgien de la microfinance. La directrice générale d'Oikocredit International, Mirjam 't Lam, a notamment participé à une réunion du secteur organisée par l'ambassade d'Allemagne à Phnom Penh en mai dernier.

À l'heure actuelle, les cas n'ont pas encore fait l'objet d'une enquête indépendante et nous ne pouvons donc pas répondre à cette question. Nous prenons cependant les accusations des ONG très au sérieux. Nous nous sentons profondément engagés dans notre mission sociale et faisons tout ce qui est en notre pouvoir pour maintenir la confiance placée en nous. Nous n'acceptons en aucun cas les violations des droits de l'homme. En tant que coopérative, nous nous engageons depuis près de 50 ans pour un monde plus juste. Nous investissons de manière ciblée dans des entreprises à vocation sociale, afin que les personnes économiquement défavorisées puissent améliorer durablement leur qualité de vie.

Nous appliquons les normes de qualité les plus élevées dans notre travail. L'impact social est pour nous une priorité absolue. C'est pourquoi nous accordons une grande importance à un contrôle de diligence raisonnable complet et approfondi. Cela signifie que nous sélectionnons soigneusement nos organisations partenaires en fonction de critères économiques, sociaux et écologiques. Lors de la sélection de nos partenaires, nous veillons entre autres à une gestion d'entreprise responsable ainsi qu'à des normes sociales et environnementales.

Au Cambodge, nous ne travaillons qu'avec des organisations partenaires qui respectent les directives nationales d'octroi de crédit de l'Association cambodgienne de microfinance (CMA) (en anglais). Ces lignes directrices ont été élaborées en 2018 avec le soutien d'Oikocredit, suite à notre étude sur le surendettement. Nous avons rendu le respect de ces lignes directrices obligatoire pour tous nos partenaires depuis 2018, bien avant que la Banque centrale ne les rende obligatoires pour toutes les institutions financières au Cambodge en 2022. En outre, nos partenaires appliquent les normes les plus élevées en matière de prévention du surendettement, de garantie de la transparence et de protection des clients. Nous exigeons de nos sept organisations partenaires au Cambodge qu'elles obtiennent le certificat indépendant Client Protection Principles CPP (anglais).

Nous ne pouvons pas confirmer cette accusation. Oikocredit applique une politique de tolérance zéro à l'égard des comportements agressifs de ses employés ou de ses organisations partenaires, et nous attendons de nos partenaires qu'ils fassent respecter cette politique. Nous faisons également tout notre possible pour enquêter sur d'éventuels cas de mauvaise conduite dans le cadre de discussions ouvertes et directes avec nos partenaires.

Nous avons discuté de cette option avec d'autres investisseurs d'impact et avons conclu à l'époque que nous devions d'abord discuter des accusations directement avec nos organisations partenaires.

Une étude indépendante de l'INEF a été commandée par le BMZ en 2020 et réalisée en 2022. L'étude a souligné que la microfinance avait eu des effets majoritairement positifs pour de nombreux Cambodgiens ; mais elle a également constaté de nombreux dysfonctionnements dans le secteur et a formulé des recommandations pour tous les acteurs du secteur. Certaines de ces recommandations ont déjà été mises en œuvre, par exemple, il existe désormais des mécanismes de plainte directs et anonymes permettant aux clients de signaler les dysfonctionnements.